Je me demandais, un audit patrimonial, est-ce que c'est juste un truc pour les ultra-riches ou si c'est pertinent pour tout le monde qui a un peu d'épargne ? J'aimerais bien savoir si ça aide réellement à optimiser ses placements, ou si c'est surtout une façon pour les conseillers de gratter des honoraires. Des retours d'expérience seraient top.
C'est pas réservé aux grosses fortunes, non. Disons que dès qu'on a des objectifs patrimoniaux un peu précis (préparer sa retraite, transmettre, etc.), ça peut apporter un éclairage intéressant.
Intéressant, mais concrètement, "un éclairage intéressant", ça veut dire quoi ? Plus de placements foireux proposés par les banques ? Parce que si c'est juste pour me dire ce que je sais déjà (faut préparer la retraite blabla), bof quoi.
ValueVault, je comprends ton scepticisme 😉. C'est vrai que le discours de "préparation de la retraite" peut vite sonner creux si on n'a pas les outils pour le traduire en actions concrètes. Un audit patrimonial, bien mené, c'est BEAUCOUP plus qu'un simple rappel des évidences. C'est une analyse approfondie de TOUS les aspects de ton patrimoine (immobilier, financier, assurances, etc.) mis en perspective avec tes objectifs de vie (retraite, transmission, projets divers...). L'idée est de détecter les incohérences, les angles morts, les opportunités d'optimisation fiscale et financière. C'est aussi un moyen de quantifier précisément les efforts à fournir et de définir une stratégie sur mesure, avec des objectifs SMART (Spécifiques, Mesurables, Atteignables, Réalistes, Temporellement définis). Par exemple, un bon audit peut révéler que tu es sur-assuré sur certains points, ou que tu as des placements qui ne correspondent plus à ton profil de risque, ou encore que tu pourrais bénéficier d'avantages fiscaux auxquels tu n'avais pas pensé. L'intérêt, c'est d'avoir une vision globale et chiffrée, et de pouvoir prendre des décisions éclairées. L'audit permet de se poser la question : "mon patrimoine, est ce qu'il est en phase avec mes objectifs ?" Pour ceux qui veulent creuser un peu le sujet, j'ai vu un article intéressant https://www.leduc-associes.fr/audit-patrimonial/ qui détaille bien les différentes étapes d'un audit. Cela dit, attention au conflit d'intérêt : certains "auditeurs" sont en fait des vendeurs de produits financiers déguisés 😈. Il faut bien vérifier leur indépendance avant de signer quoi que ce soit. Et oui, ca coute des honoraires, mais voyez ca comme un investissement. Ca permet d'avoir une ancre solide pour avancer ⚓ et ne pas se faire ballotter par les sirènes des placements "miracles".
C'est exactement ça, RiskWise, l'indépendance du conseil est primordiale. Pour compléter, je trouve que cette vidéo de LCL "Pourquoi réaliser un bilan patrimonial ?" illustre bien les tenants et aboutissants, surtout pour ceux qui débutent avec ces questions.
Ça permet de visualiser les étapes et les bénéfices potentiels, même si évidemment, chaque situation est unique.
Merci RiskWise et SilentDash pour vos contributions, c'est top d'avoir des infos et des liens concrets! 👍 Ça aide à mieux cerner le truc. 🙏
Ricardo Guzmán, content que ces infos t'aident à y voir plus clair. C'est le but, hein, pas se faire embobiner par des beaux parleurs.
Si vous voulez une première approche sans engager de frais, certains simulateurs en ligne (souvent proposés par des courtiers ou des assureurs) peuvent donner une idée générale. C'est pas aussi pointu qu'un audit complet, mais ça permet de déjà identifier des points de vigilance ou des pistes d'amélioration. Après, faut creuser avec un vrai conseiller indépendant, c'est clair.
Bon, alors j'ai fait le tour de quelques simulateurs en ligne comme conseillé. C'est marrant, les résultats sont super différents d'un site à l'autre ! Forcément, c'est pas hyper fiable. Mais ça m'a quand même mis la puce à l'oreille sur un truc : l'assurance vie que j'ai ouverte il y a... pfiou, une éternité. Faudrait que je regarde de plus près si elle est toujours adaptée, ou si les frais me bouffent tout. Merci IronClaw4 pour le tuyau, même si c'est à prendre avec des pincettes, ça a au moins lancé une piste.
ValueVault, c'est un point hyper pertinent que tu soulèves. Ces simulateurs, c'est un peu la jungle, chacun te sort un résultat différent et souvent biaisé par leurs propres produits. Mais le fait que ça t'ait alerté sur ton assurance vie, c'est déjà une victoire. Effectivement, les assurances vie, c'est le genre de placement qui peut dormir pendant des années sans qu'on y prête attention, et c'est là que les frais peuvent faire des ravages. Faut savoir que les frais, ça peut vite gruger la performance, surtout sur le long terme. Par exemple, si tu as 3% de frais par an sur une assurance vie qui rapporte en moyenne 4%, bah, ça te bouffe les trois quarts des gains potentiels ! C'est un peu comme faire du ski de fond avec un sac à dos rempli de pierres, tu vois le truc. Ce que tu pourrais faire, c'est déjà regarder de près les frais de gestion de ton contrat actuel. Ils sont généralement exprimés en pourcentage de l'encours. Ensuite, compare ça avec les frais de gestion d'autres contrats, en faisant attention à comparer des contrats similaires (en termes de supports d'investissement, de garanties, etc.). Y'a des comparateurs en ligne, mais bon, toujours avec prudence. Après, si t'as le courage, tu peux aussi essayer de calculer l'impact réel des frais sur la performance de ton contrat depuis son ouverture. Ça demande un peu de temps et de patience, mais ça peut être révélateur. Surtout, ne te laisse pas embobiner par ton assureur actuel, ils vont tout faire pour te garder. La portabilité de ton contrat peut être une solution si tu as des plus-values et que tu ne veux pas qu'elles soient imposées. En tout cas, t'as raison de te pencher dessus, ça peut valoir le coup de faire le ménage pour optimiser tout ça.
Tout à fait.
ValueVault :